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水产养殖，在广东珠海一直被认为是高回报的行业。不过一旦遭遇风险，往往一年的辛苦将颗粒无收，这也让有志于在水产养殖业创业的年轻人望而却步。
不过，从本月开始，珠海金湾区推行全新的种养殖险，水产养殖户遭受自然灾害等养殖事故，最高可获赔每亩3万元的高额赔偿。这一举措打破了水下风险难以担保的障碍，为农民创业“保驾护航”。
保监会宣布，从明年开始，我国农业保险产品实现全面升级，农险产品的保障力度大幅提高，保险责任大幅拓展。升级工作将由中央财经经费补贴，共涉及34个省、15类农作物和6类养殖品种，共计738个农业保险产品、22家保险公司。
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那么珠海金湾区的先行工作，能否成为保险改革的先驱？又有哪些方面值得借鉴呢？
水产养殖行业——保险业的禁区
5年前，硕士毕业的刘小龙来到珠海市金湾区红旗镇，成立水产养殖有限公司，开始自主创业。然而大学期间主攻病虫害防治的刘小龙，却在创业初期就因为病害损失惨重：
“2010年开始养南美白对虾，那时候赔得差不多了，那时候养了60亩地，保守估计四、五十万肯定有。当时是因为什么原因？病害。”
如今，刘小龙的公司养殖面积已经达到210亩，养殖品种也转向病害较少的黄鳍鲷，但谈起经历过的大大小小病虫害事故，刘小龙仍心有余悸。
他坦言，水产养殖容易遭受不可抗力的影响，而且往往在短时间内就造成大量损失。一夜之间倾家荡产的风险，使不少像他这样有志于在养殖领域创业的新农人望而却步：
“很多时候天气变化，是会有影响的。我们下面的养殖户很多人都吃过这个亏的，一塘鱼一夜之间就没有了。”
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（珠海黄鳍鲷养殖规模不小，这次是试点品种之一）
事实上，养殖业作为金湾区农业支柱产业，从业风险高一直是养殖户们难以回避的问题。如何保护脆弱的养殖经济，成了当地迫在眉睫的发展难题。对此，当地政府尝试比照水稻等农作物保险，在养殖业推广养殖险，然而有了想法和资金，却没有保险公司愿意为此承保。
金湾区金融服务中心主任宋芬：“我们当时几乎联系了珠海所有的保险公司，没有一个愿意做，风险太大也没钱赚，并且很辛苦。并且当时连这个险种都没有。另外农民的资金是很有限的，你让他拿很多的钱去交保险费，其实他们也是拿不出来。”
水产养殖保险不仅回报率较低，而且事故往往发生在看不见的水下，定损难度大，因此一直是保险公司的险种禁区。
而对于养殖户而言，水产养殖成本较高，如果理赔金额低，也难以真正实现规避风险。因此，如何制定既能让保险公司愿意分担风险、又能保障农民利益的全新险种，成了养殖保险落地的最大难题。
突破：保险公司为农户量身定做险种
金湾区金融服务中心主任宋芬：“找精算师反复的精算，终于在风险较小的四大家鱼这一块（找到了突破口），可以说是从无到有。就在这个时候，中国人保方面出现了，可以说柳暗花明又一村。”
中国人保珠海分公司副总经理侴维军告诉记者，之所以敢于“第一个吃螃蟹”，关键就在与当地金融部门、农户共同量身定做了一份金湾水产养殖业担保计划：
“结合我们金湾水产养殖的风险，我们是把逃逸风险给剔除了，因为他鱼种的特点，它不具备逃逸漫堤的风险。养殖户自身在堤围的投入也非常大，逃逸风险基本上属于可控。你可以看我们的条款，关键就是这个风险我们把他剔除掉了，我们现在主要是承保他们自然灾害，包括疾病的死亡。”
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（保险公司等金融机构在村建立服务点）
农户与保险公司协议剔除逃逸风险，这一因地制宜的做法不仅剔除了不可量化的赔偿问题，减轻了保险公司的风险顾虑，相比较以往渔业大灾之后杯水车薪的补偿方式，相对合理的赔偿条件也让农户能够感受到养殖保险的真正意义。
侴维军：“按照重量来赔的，就是可量化地定这个损失嘛。我们相当于保他最低的经营成本。如果是在它的成熟期，一旦发生大面积死亡，最起码，他的损失，通过保险，能够把成本拿回来。”
保险公司主动投入防控农户风险
而让宋芬和刘小龙都没有想到的是，保险公司又主动拿出部分投保金，反哺投入到当地的鱼塘水利设施建设上，控制风险发生的概率。当地的硬件设施建设也得到了提高。侴维军透露，今后保险公司还将统筹有关力量，在当地建立手机养殖管理平台：
“通过互联网技术，投入一些监控设备，再做一些临时备用的发电机，这些东西如果我们介入以后，很大程度要通过这种风险管理来强化，逐步投入进去。”
经验：必须量身定做，不能自上而下
有别于以往政府事后被动补偿，由政府主导、主动寻找供需双方对接、并让市场参与的农村金融服务机制正在金湾发挥创新动力。结合生产实际，将有限的财政资金进行精准投放，在珠海首张种养殖险保单出炉过程中，金湾区金融服务中心主任宋芬对此感受颇深：
“我们在做这个事情当中有一个体会，就是这么多年都难以落地。有一个很大的原因，就是我们做的时候都是从宏观开始的，都是站在一个很普遍的角度在做事情，事实上要落地的话一定要从很微观做起，因为每个地方都不一样。你要是不按照我们金湾区的特点来设置险种的话，你要自上而下来推，没法做，这是我们在做这个中间的一个体会。”
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